Comment s’y prendre lorsque l’on veut acheter un bien immobilier qui nous intéresse ? Où trouver les sous ?
Eh bien si vous n’êtes pas rentier ou héritier ou encore très aisé comme moi, vous aurez certainement besoin d’un prêt hypothécaire (comprenez emprunt bancaire). Dans cet article,on vous explique rapidement comment ça fonctionne. Suivez le guide !
Déjà pour vous encourager, sachez que le gouvernement canadien peut vous accompagner dans l’obtention d’une partie de votre financement (pour votre hypothèque d’achat d’une maison). En effet, le gouvernement offre un incitatif remboursable au bout de 25 ans s’élevant à :
5 % du prix d’achat d’une propriété existante
5 % ou 10 % du prix d’achat d’une propriété neuve
Voici ce dont il faut se préoccuper lorsqu’on veut contracter un prêt hypothécaire
Tenir compte des taux hypothécaires
Le taux, variable ou fixe, peut être négocié sur 1, 3, 5 ans. Il est important de comparer les taux hypothécaires. Ceux-ci ne contiennent pas les mêmes termes et conditions, car les options proposées par les banques s’adressent à des profils de clients différents. Les taux peuvent être fermés ou ouverts, les deux pouvant être soit fixes soit variables.
Si vous avez l’opportunité d’obtenir un prêt fermé, saisissez la car les prêts fermés en général ont un taux d’intérêt moins élevé que ceux des prêts ouverts. Ci-dessous les principales différences entre le prêt ouvert et le prêt fermé :
- Le prêt fermé affiche un taux d’intérêt plus bas que le prêt ouvert.
- Le fermé coûte moins cher à terme.
- Le prêt ouvert peut être renégocié avant le terme, sans pénalité, ce qui n’est pas le cas du prêt fermé.
- Le plus grand avantage du prêt ouvert est qu’il peut être remboursé en tout temps, sans aucune pénalité.
L’inconvénient des prêts fermés est qu’ils sont conditionnés à un montant limite de capital remboursable par an. Ainsi un remboursement par anticipation du montant de votre prêt donnera lieu à des pénalités dont le montant dépend des conditions de l’offre de prêt.
Si vous optez pour un prêt ouvert, cet inconvénient n’existe pas et vous pouvez rembourser la totalité de votre emprunt à tout moment.
Soyez attentif à la clause du gel de votre taux hypothécaire ; bénéficier d’un taux fixe le plus longtemps possible est toujours un avantage.
Tenir compte des taux hypothécaires
Le montant dépend de votre budget et du prix total de vente du bien de vos rêves. Le terme ne peut quant à lui pas dépasser 25 ans, et votre taux d’endettement doit être inférieur ou égal à 32%.
Il existe des outils en ligne qui vous permettront d’évaluer en fonction de vos revenus et dépenses quel montant vous pouvez prétendre emprunter. Ceci vous permettra d’orienter vos recherches tant sur internet que en passant par des agences en ayant déjà une estimation de la valeur que le bien doit avoir. Cela vous permet aussi d’éventuellement procéder à certains ajustements de votre budget (diminution des dépenses, augmentation des revenus) pour pouvoir réussir votre projet immobilier.
Ces dispositions sur les taux et les termes de prêt sont là pour limiter l’endettement des ménages.
Tenir compte des taux hypothécaires
Si votre mise départ pour l’hypothèque d’achat d’une maison s’élève à moins de 20% du prix du bien que vous désirez acheter, vous serez dans l’obligation de souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société Canadienne d’Hypothèque et de Logement (SCHL) . Cette assurance permet de devenir propriétaire en apportant seulement une mise de fonds minimale de 5% du prix d’achat. (source https://immigrantquebec.com/)
L’assurance hypothécaire a pour vocation de protéger le prêteur et l’investisseur (désignant ici le futur propriétaire) – contre toute perte imputable à un défaut de paiements hypothécaires ou à la forclusion. Le coût de l’assurance hypothécaire est fonction de deux facteurs :
- Le type de prêt hypothécaire
- Le montant de la mise de fonds
Elle varie en général entre 0,6% et 4,50% du montant total de votre hypothèque.
L’assurance prêt hypothécaire n’est pas disponible si :
- Le prix d’achat de la maison est d’un million de dollars ou plus
- Le prêt ne correspond pas aux critères de la compagnie d’assurance prêt hypothécaire
Comment votre banque détermine le taux qu’elle va vous appliquer pour l’hypothèque d’achat d’une maison
Si votre mise départ pour l’hypothèque d’achat d’une maison s’élève à moins de 20% du prix du bien que vous désirez acheter, vous serez dans l’obligation de souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société Canadienne d’Hypothèque et de Logement (SCHL) . Cette assurance permet de devenir propriétaire en apportant seulement une mise de fonds minimale de 5% du prix d’achat. (source https://immigrantquebec.com/)
L’assurance hypothécaire a pour vocation de protéger le prêteur et l’investisseur (désignant ici le futur propriétaire) – contre toute perte imputable à un défaut de paiements hypothécaires ou à la forclusion. Le coût de l’assurance hypothécaire est fonction de deux facteurs :
- Le type de prêt hypothécaire
- Le montant de la mise de fonds
Elle varie en général entre 0,6% et 4,50% du montant total de votre hypothèque.
L’assurance prêt hypothécaire n’est pas disponible si :
- Le prix d’achat de la maison est d’un million de dollars ou plus
- Le prêt ne correspond pas aux critères de la compagnie d’assurance prêt hypothécaire